Das Haus, das neue Auto, der neue Fernseher, die neue Ausbildung – tagtäglich nehmen Menschen einen Kredit auf, um unterschiedlichste Dinge des Lebens finanzieren zu können. Ein Kredit ist eine gute Option, wenn man nicht auf das Ersparte zurückgreifen kann oder bei höheren Summen einfach nicht über die notwendigen Rücklagen verfügt, um eine größere Ausgabe zu tätigen. Ein Kredit kann sich sogar als gewinnbringende Investition erweisen, wenn er für eine Immobilie oder eine bessere berufliche Zukunft aufgenommen wird. Bevor ein Kreditantrag gestellt wird, sollte man jedoch prüfen, wie ein Kredit zur individuellen finanziellen Situation passt. Ein paar grundlegende Überlegungen helfen dabei, die optimale Finanzierung für die persönlichen Ziele zu finden.
1. Kreditwürdigkeit prüfen
Bei der Kreditaufnahme achten die Banken vor allem auf die Bonität, auf die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden. Anhand der Bonität schätzen die Kreditinstitute ein, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass der Kreditnehmer alle Raten pünktlich und zuverlässig zurückzahlen kann. Verschiedene Faktoren beeinflussen die Bonität eines Kreditnehmers. Dazu gehören:
- Die Höhe des Einkommens
- Weitere finanzielle Sicherheiten
- Art der Arbeit (befristeter oder unbefristeter Arbeitsvertrag? Angestellt oder selbstständig? Gefragter Job oder Risiko des Arbeitsverlusts? …)
- Wurden bereits Kredite aufgenommen und zuverlässig abbezahlt?
- Schufa-Einträge
Die Kreditwürdigkeit ist besonders gut, wenn man über ein regelmäßiges und hohes Einkommen in gesicherter Anstellung verfügt und belegen kann, dass man finanziellen Verpflichtungen bislang anstandslos nachgekommen ist. Die Bank belohnt Kreditnehmer mit einer hohen Bonität durch geringere Zinssätze. Bei einem hohen Risiko kann der Kredit verwehrt oder mit höheren Kosten belegt werden. Es kann sich also lohnen, vor der Kreditaufnahme die Bonität zu verbessern. Manchmal muss ein Kredit schnell und unkompliziert, z. B. online, aufgenommen werden. Doch wenn es möglich ist, sollte man sich vor dem Kreditantrag die Zeit nehmen, sich finanziell bestmöglich aufzustellen, um die Bonität zu verbessern.
2. Bonität verbessern
Wer feststellt, dass in Hinblick auf die Bonität noch Spielraum für Verbesserungen ist, sollte diesen vor dem Stellen eines Kreditantrags ausnutzen, um möglichst günstige Konditionen zu erhalten. Zu diesem Zweck können zunächst ausstehende Schulden beglichen sowie fehlerhafte und ungerechtfertigte Einträge bei der Schufa korrigiert werden. Für günstige Kreditkonditionen kann es helfen, den Kredit mit einer anderen Person gemeinsam aufzunehmen. Haben Partner oder Partnerin ebenfalls eine gute Bonität, kann sich das positiv auf die Kreditkonditionen auswirken und der Kredit kann noch einmal günstiger werden. Zudem sollte ein Augenmerk auf die monatlichen Ausgaben gerichtet werden. Oftmals sind hier Einsparungen möglich und da die Banken im Rahmen der Kreditaufnahme auch die Kontoauszüge mit den Zahlungseingängen und Ausgaben prüfen, lohnt es sich, an dieser Stellschraube zu drehen. Zu diesem Zweck sollte über einen längeren Zeitraum ein Haushaltsbuch geführt werden. Darin werden alle Einnahmen und Ausgaben detailliert verzeichnet. Auf diese Weise wird schnell erkannt, an welchen Stellen ohne große Einschränkungen gespart werden kann.
3. Kredit planen
Das Führen eines Haushaltsbuches hat nicht nur den Vorteil, Sparpotential aufzudecken. Es hilft auch bei der Planung des Kredits. So kann anhand des Haushaltsbuches schnell festgestellt werden, wie hoch die monatlichen Kreditraten ausfallen dürfen, um zuverlässig beglichen zu werden. Es ist ratsam, bei der Berechnung der Kreditraten einen Puffer einzuplanen, um nicht ins Schwimmen zu geraten, wenn es zu unerwarteten Kosten kommt. Manchmal kann eine längere Laufzeit mit geringeren Raten die bessere Wahl sein – auch wenn der Kredit dann insgesamt teurer wird. Man sollte jedoch immer am Monatsende noch einen Notgroschen übrighaben.
Es gilt die Faustregel, dass zwei bis drei Monatsgehälter stets als Notgroschen zur Verfügung stehen sollten, um unerwartete Kosten zu decken oder auch bei unerwarteten Ereignissen, wie Kurzarbeit oder langer Krankheit, die Kreditraten zahlen zu können
4. Kreditoptionen vergleichen
Vor der Entscheidung für einen Kreditgeber sollten möglichst viele Optionen verglichen werden, um das beste Angebot zu finden. Besonders, wenn es um einen Kredit in großer Höhe und mit langer Laufzeit wie einen Hauskredit geht, machen sich schon wenige Prozentpunkte in der Nachkommastelle des Zinssatzes bei den Gesamtkosten bemerkbar. Ein Kreditvergleich ist mithilfe der wichtigsten Eckdaten ganz einfach online möglich. Auf der Basis dieser Ergebnisse können dann einzelne Kreditanbieter gezielt angefragt und die exakten Konditionen in Erfahrung gebracht werden. Wichtig ist, dass beim Kreditvergleich nicht gleich ein Kreditantrag gestellt wird, sondern lediglich eine Kreditanfrage. Denn das Stellen eines Kreditantrags kann bei der Schufa vermerkt werden. Sind dort mehrere Kreditanträge vermerkt, kann dies auf Kreditgeber einen schlechten Eindruck machen. Ein konkreter Kreditantrag sollte daher erst gestellt werden, wenn man sich für einen Kreditgeber entschieden hat.
Autor: Ralph Aberhuber
